Una de las principales preguntas que todos nos hacemos cuando empezamos en crowdlending junto con la premisa de no perder dinero, es saber cual es la cantidad necesaria de préstamos que tenemos que tener para llevar una cartera bien diversificada. Pues todos estamos deacuerdo en que a mayor diversificación menor riesgo de una rentabilidad negativa, verdad.
Pues bien, en Lending Robot han calculado mediante los datos estadísticos proporcionados por Lending Club y el Método Montecarlo que ha partir de 146 préstamos en casi todos los casos se llegaría a tener una rentabilidad positiva.
Para no quedarnos solamente con lo que sería una rentabilidad positiva lo ideal además sería saber en base a datos históricos del mercado y las características del préstamo cuales son los mejores préstamos en los que invertir con lo que aparte de disminuir el riego de una rentabilidad negativa estaríamos maximizando nuestras opciones de beneficio.
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Realmente lo ideal sería utilizar las estadísticas que deberían ofrecer las plataformas junto con métodos probabilísticos que nos proporcionen horizontes temporales, es decir diferentes escenarios a los que acogernos dependiendo de unas variables en mayor o menor medida, pero de momento solo podemos hacerlo mediante las características del préstamo ofrecidas por la plataforma.
De todas formas y adentrándonos un poco más en los métodos probabilísticos lo primero que deberíamos de hacer para llegar a estas conclusiones y a modo de ejemplo es normalizar todos los prestamos entorno a un intervalo en este caso [0,1] para esto podemos hacerlo dividiendo el número de cuotas que están pagadas entre las cuotas que tiene el préstamo, así un préstamo a 18 meses que lleve pagadas 9 cuotas su valor sería 0.5 siendo [0] que todavía no se ha pagado ninguna cuota y [1] que el préstamo ya está pagado totalmente.
Seguiríamos con una función de distribución de la supervivencia de los préstamos donde podríamos observar cual es el porcentaje promedio de préstamos que se han dejado de pagar dependiendo del momento en el que se encuentre el préstamo, es decir volviendo a normalizar los préstamos podríamos decir que un préstamo de 36 meses que se ha dejado de pagar en la cuota 12 su valor sería 0.33 por lo que haciendo una tabla de distribuciones podríamos ver la tendencia, la cual es la misma sea cual sea la distribución del tiempo de los préstamos.
Es decir la distribución de la supervivencia es similar tanto para los préstamos a corto como a largo plazo, existiendo una clara distribución en el que el incumplimiento de los pagos se realiza una vez pasada la primera etapa y antes de llegar a lo que sería la edad madura del préstamo, por lo que digamos un préstamo es más seguro a su comienzo y a su término.
Como conclusión podemos sacar que con un capital de 7300€ podríamos tener una cartera perfectamente distribuida a un monto de 50€ por préstamo -> 50×146=7300€ y que necesitaremos de múltiples plataformas para esta distribución ya que actualmente creo que ninguna plataforma en España dispone de esa cartera de préstamos.
Me gustaría por último preguntaros si, ¿Utilizáis alguna estrategia de distribución de préstamos? ¿Si es así cual es? Por nuestra parte estamos utilizando una estrategia de inversión en préstamos a menos de un año hasta que comiencen a verse los mercados secundarios, pues para nosotros es un valor añadido el disponer de liquidez para probar distintas plataformas y ver cuales son las mejores y poder recomendaroslas.
