En este artículo vamos a tratar de reunir y exponer aquí cuáles son las principales ventajas y riesgos de invertir en préstamos con Crowdlending para el inversor y de financiarse mediante Crowdlending para el promotor, a saber:
- Desde el punto de vista de la rentabilidad, decir que mediante la inversión en Crowdlending se puede obtener una rentabilidad mucho mayor que la que se obtiene con la mayoría de productos financieros que ofrece la banca tradicional, tales como depósitos a plazo fijo o bonos del estado. En ambos casos, actualmente, a duras penas si llegan al 2% o 3% (a no ser que inviertas en Bonos como los de Grecia, con el riesgo de quita e impago que tienen) mientras que mediante Crowdlending, fácilmente, se pueden obtener rentabilidades del 6% al 14%, e incluso superiores y con un riesgo mínimo (hay segmentos como es el del Crowdlending destinado a la financiación de pymes que tiene un porcentaje de riesgo muy cercano al 0% que casi se asemejan a la renta fija).
- En cuanto a la seguridad señalar que el reembolso en Crowdlending goza de una gran seguridad ya que el promotor debe pasar un exigente filtro de solvencia, que realiza el departamento de riesgo de la empresa de Crowdlending, y también, algunos promotores solicitantes de financiación, hasta se ven en la obligación de presentar garantías reales o avales y eso hace que el riesgo real de impago sea bajo en algunos segmentos como en el ya citado segmento destinado a la financiación de pymes.
- Por lo que hace referencia a la liquidez, decir que la liquidez de la inversión en Crowdlending es muy buena dado que algunas plataformas están creando un mercado secundario (VIVENTOR, MINTOS) en el que un inversionista puede vender su participación de una deuda a otro inversionista y así recuperar su dinero. Por otro lado decir que como la inversión se va recuperando mes a mes, a través del cobro de las cuotas, a medida que pasa el tiempo, el riesgo de impago va disminuyendo, porque vamos recuperando progresivamente parte del capital prestado.
- El Crowdlending representa una financiación ágil para los solicitantes de financiación supone una nueva alternativa de financiación que les va muy bien para sus balances ya que no constan en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y eso les permite el poder tener un mayor nivel de endeudamiento al no saltar las alarmas del Banco de España y, por otro lado, otra ventaja es que la concesión y tramitación de este tipo de préstamos mediante Crowdlending es mucho más rápida porque todo se hace a distancia, de forma online, evitándose pérdidas de tiempo innecesarias.
- Y también representa una financiación barata ya que los préstamos mediante Crowdlending tiene un menor coste que los de la banca tradicional, porque solo se cobra una pequeña comisión de gestión del 0,5% al 1% y no se cobra ni comisión de estudio, ni de apertura, ni de cancelación anticipada y los tipos de interés que se aplican son más bajos que en la banca tradicional; ésta suele aplicar intereses de hasta dos dígitos, mientras que en Crowdlending se suelen aplicar intereses menores dependiendo del riesgo, claro está.
- Otra ventaja es que, para poder operar con ellas, las plataformas de Crowdlending no te obligan nunca a contratar otros productos financieros (tarjetas de crédito, seguros, planes de pensiones y similares) como condición previa e indispensable para que te concedan el préstamo que has solicitado, cosa que sí que hace la banca tradicional habitualmente.
- Gran flexibilidad: Como hemos señalado más arriba, tanto el plazo de amortización del préstamo como el importe lo elige previamente el promotor solicitante de financiación, eso sí, siempre asesorado por la empresa de Crowdlending en todo momento con el objetivo de que el promotor pueda obtener un préstamo en ventajosas condiciones con cuotas perfectamente adaptadas a su capacidad de reembolso y con un plazo de devolución lo suficientemente flexible como para que no tenga ningún tipo de problema de solvencia a la hora de amortizar el préstamo.
- Total transparencia: El inversor sabe en todo momento como está su inversión, recibe información online de los pagos de las cuotas del préstamo, de los resultados de la plataforma y de los del inversor, el interés medio obtenido por sus operaciones, un informe de las pérdidas y de los gastos que han habido, de las subastas más interesantes e informan de todo lo relevante de una forma totalmente transparente.
¿Cuáles son los principales riesgos del Crowdlending en España?
El principal riesgo que corre el inversor en Crowdlending es, básicamente, el de perder su inversión por impago del préstamo por parte del promotor solicitante de financiación. Qué duda cabe que esto es un gran riesgo pero hay que matizar que depende de la rama de Crowdlending en la que se invierta, porque, como hemos dicho más arriba, hay segmentos del Crowdlending, como el destinado a financiar a pymes, en donde el porcentaje de riesgo es muy bajo, cosa que no pasa en el caso del Crowdlending destinado a financiar a particulares que, por la dificultad que tiene el poder analizar la solvencia de las personas físicas, sí que tienen un mayor grado de impagados.
Como hemos señalado antes, el riesgo de perder la inversión también se minimiza gracias a los excelentes departamentos de riesgos que tienen las empresas de Crowdlending que, antes de aceptar una solicitud de financiación y publicarla en su Marketplace, realizan un buen estudio de solvencia analizando si el promotor está en registros de morosos como el ASNEF o RAI, también analiza sus balances depositados en el Registro Mercantil para ver si son positivos o si están muy endeudados y también se comprueba si tiene incidencias judiciales, su trayectoria mercantil y su capacidad de reembolso analizando sus ratios de tesorería, de tal forma que si una empresa estuviera en riesgo de caer en insolvencia, nunca pasaría este filtro.
Otro riesgo que puede correr el promotor solicitante de financiación es el de no conseguir la totalidad del importe solicitado bien porque los inversores no lo consideren interesante o bien porque demasiado arriesgado, en ese caso, si se ha conseguido cubrir hasta un 90% o más, entonces el promotor puede elegir si quiere seguir adelante con la operación de préstamo mediante Crowdlending (pero solo con la cantidad conseguida) o bien desistir de formalizar el contrato de préstamo y buscar el dinero por otra vía.
Par finalizar decir que del total de solicitudes que se presentan casi un 40% suelen ser denegadas o aprobadas parcialmente al no pasar el filtro de solvencia de los departamentos de riesgos de las empresas de Crowdlending.
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ESTEBAN LÓPEZ
