En este artículo vamos a hablar sobre qué variedades de Crowdlending existen y en cuáles es más recomendable invertir y en cuales no. Para ello haremos una pequeña clasificación de los tipos de Crowdlending que existen actualmente, hablaremos de sus pros y sus contras y pondremos algunos ejemplos de empresas de Crowdlending que se dedican a cada tipo de Crowdlending explicado previamente. Vamos a ello.
Tipos de Crowdlending:
1.- Crowdlending P2B o para empresas. Es lo que se conoce como Crowdlending de financiación de empresas, es decir, son plataformas de Crowdlending que se dedican a conceder préstamos colectivos destinados a financiar proyectos de inversión de empresas mercantiles, normalmente.
Este suele ser un tipo de Crowdlending muy seguro porque la Plataforma de Crowdlending siempre realiza un sesudo estudio de las cuentas anuales y de cuál es la situación financiera y patrimonial del Promotor solicitante de financiación que les permite tener una imagen fiel de la empresa en aras de saber con certeza cuál es su situación de solvencia a la hora de ver si podrá hacer frente al préstamo mediante Crowdlending que se le va a conceder para que tire su proyecto de inversión hacia delante, es decir, la empresa de Crowdlending dispone de una gran cantidad de información de la empresa solicitante de financiación que está depositada en el Registro Mercantil y que puede ser analizada perfectamente por sus Departamento de Riesgos; además las empresas también disponen de un historial comercial y empresarial en el Mercado que también se analiza.
Los intereses que pagan las empresas por este tipo de financiación a través de préstamos mediante Crowdlending suelen oscilar entre un 4 y un 10% de interés anual y el periodo de amortización suele oscilar entre los 6 meses y los 5 años aproximadamente. Algunas de las Plataformas de Crowdlending que se dedican a este tipo de préstamos mediante Crowdlending para la financiación de empresas son Grow.ly, Colectual u October, por citar solo a tres de ellas, pero hay muchas más.
2.- Crowdlending de tipo inmobiliario. Este es uno de los tipos de Crowdlending más seguros y con mayor garantía de cobro pues detrás siempre está el inmueble real que ha sido financiado a través del préstamo mediante Crowdlending, que funciona como garantía real conforme que la operación está avalada, y que, en caso de impago, serviría para que los inversores puedan cobrar el principal y los intereses de su inversión.
La formula es muy sencilla de explicar, se trata de prestamos colectivos que una multitud de ahorradores prestan a la empresa promotora solicitante de financiación a través de una Plataforma de Crowdfunding inmobiliario tales como Reinvest24, Bulkstate o Estateguru, por citar solo tres ejemplos.
La inversión puede ser para la construcción de viviendas nuevas, para reformar algún inmueble ya construido que necesita reformas o para la compra de viviendas ya construidas muy bien situadas y que luego se pueden alquilar bien de precio y que, una vez pasado un determinado plazo de tiempo, se suelen vender y así se realiza el beneficio pagándoselo al inversor el cual habrá estado cobrando, durante los meses previos a la venta, las rentas de alquiler de mientras el inmueble iba subiendo de precio con el paso del tiempo hasta que, llegada una determinada fecha, se vende el inmueble y así el inversor cobra su plusvalía, más los intereses correspondientes.
La rentabilidad ofrecida suele oscilar entre el 7 y el 14% anual y el plazo de amortización suele ir de entre 1 año a 5 años máximo, pero todo esto es muy variable ya que depende de cada proyecto de inversión en concreto.
3.- Anticipo de facturas y pagarés o Crowdfactoring. Es lo que siempre han hecho los bancos pero esta vez a través de una financiación colectiva que no es bien, bien, una plataforma de Crowdlending y por eso no tienen que estar inscritas en la CNMV, es decir, que una multitud de ahorradores aportan sus pequeñas cantidades para reunir un monto grande de dinero con el que la plataforma adelanta el dinero del pagaré o de la factura a la empresa que necesita financiación, cobrando por dicho adelanto unos intereses que varían en función del plazo de tiempo que haya hasta el vencimiento del pagaré o de la factura y que suele oscilar entre el 4% y el 12% anual, pero que pueden darse intereses mejores aún.
En este tipo de operaciones hay una garantía de cobrar bastante grande porque siempre hay una empresa grande detrás del pagaré que suele ser muy solvente, como puede ser Repsol o El Corte Inglés, por ejemplo, que siempre suelen pagar puntualmente y el inversor suele cobrar sus intereses en el momento en que vence el pagaré o la factura y así el círculo queda perfectamente cerrado.
Algunas de las empresas que se dedican a este tipo de financiación colectiva son Investly o Crealsa o Finanzarel, por citar solo a tres, pero hay muchas más que se dedican a esto mismo de financiar papel comercial.
3.- Crowdlending P2P a particulares. Este es el tipo de Crowdlending que es el único que tiene una mora o riesgo de impago muy importante, a diferencia de los préstamos a empresas que son los que menos morosidad presentan. Por tanto son prestamos colectivos destinados a financiar el consumo de particulares (Pueden ser para los Estudios o para financiar el tratamiento del Dentista) y es el que ofrece las mayores rentabilidades, habida cuenta del mayor riesgo que se corre, y que pueden ir del 6 a 15% e incluso más y que suelen tener un periodo de amortización muy corto que puede oscilar de entre los 30 a los 365 días como máximo y alguna de las plataformas de Crowdlending que se dedican a este tipo de Crowdlending son Zank o Bondora, por citar solo a dos.
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ESTEBAN LÓPEZ
