El mundo de la financiación mediante Crowdlending se va ampliando y ya no solo se pueden solicitar préstamos mediante Crowdlending sino que ahora también se pueden descontar facturas y pagarés mediante Crowdlending, es lo que se conoce como Invoice Traiding mediante Crowdlending y de eso precisamente vamos a hablar en este artículo.
¿En qué consiste exactamente el Invoice Trading?
Pues consiste simplemente en que una pyme que necesita financiación lleva al descuento sus facturas y pagarés pendientes de vencimiento para así poder conseguir liquidez y no tener que esperar a que llegue el vencimiento de dichos títulos de crédito para conseguir ingresar el dinero en su tesorería.
Es muy sencillo de explicar y ya lo hemos hecho otras veces en artículos en los que hablábamos sobre el Factoring y sobre el Confirming ( ver nuestro artículo ¿Qué es el factoring y el confirming?), pero vamos a volver a explicarlo aquí para que quede bien claro en que consiste.
El descuento de facturas, consiste en llevar nuestra cartera de efectos comerciales pendientes de cobrar a la empresa de Factoring o a la de Crowdlending; la empresa de Factoring analizará las facturas que les llevamos y si son buenas nos adelantarán el dinero menos unos gastos por administración e intereses que variarán en función del plazo de tiempo que falte hasta el vencimiento de las facturas.
Sin embargo el funcionamiento del descuento de facturas mediante Crowdlending funciona de una forma algo diferente, la empresa lleva a descontar una factura de bastante importe de alguna empresa importante, la empresa de Crowdlending analiza su solvencia y si es buena la publica en su Marketplace y es ahí donde los pequeños inversores invierten sus ahorros para adelantarle el importe de la factura a la pyme a cambio de un determinado tipo de interés que se fija en una puja entre los tipos de interés más bajos ofrecidos para financiar dicha factura.
El descuento de pagarés, consiste en una práctica similar a la anterior, una pyme poseedora de un pagaré de una gran empresa necesita dinero fresco y decide llevarlo al descuento a una empresa especializada como Gedesco o a una empresa de Crowdlending como Circulantis o Loanbook, en el primer caso le analizarán el pagaré, su emisor y si es bueno le adelantarán el dinero tras descontarle los gastos e intereses de descuento; sin embargo la empresa de Crowdlending funciona algo mejor, pues no le cobrarán nada por el estudio, ni por la cancelación anticipada, pero sí que le harán un análisis de la solvencia del emisor del pagaré y le cobrarán unos intereses por el préstamo concedido por el adelanto del cobro de ese pagaré antes de su vencimiento. Una vez llegado el vencimiento, se cobrará el pagaré con el principal y más los intereses y todo se ingresará en la cuenta de los inversores.
¿Qué es un pagaré?
Un pagaré es un título de crédito que se emite a favor de una persona física o jurídica como forma de pago de una mercancía o un servicio que ésta nos ha prestado y facturado. Con dicho pagaré efectuamos el pago de dicha factura pero no al contado sino que lo pagaremos a una fecha futura concreta, que es lo que se conoce como fecha de vencimiento del pagaré.
Las figuras que participan en el pagaré son las del emisor (el cliente) y la del beneficiario (el proveedor) y lo importante es que ambas partes, de mutuo acuerdo, acepten, libremente, esta forma de pago mediante pagaré para que tenga validez.
Una vez emitido y recibido el pagaré por parte del beneficiario éste puede guardarlo y esperar al vencimiento para presentarlo al cobro, puede llevarlo a descontar a alguna entidad especializada o de crédito para que le anticipe el importe o puede endosarlo a un tercero. Todo esto está regulado en la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque.
Financiación de pagaré mediante Crowdlending.
Hoy en la actualidad existen empresas como Circulantis, que pueden financiar tu pagaré, si éste es bueno, será presentado en su Marketplace para que los inversores interesados puedan invertir su dinero en él a cambio de unos intereses que le cobrará la empresa de Crowdlending a la pyme y que son mucho más bajos que los que les suele aplicar la banca tradicional.
Ejemplo práctico: Una empresa tiene un pagaré de 6000€ de Telefónica con un vencimiento a 6 meses y quiere descontarlo para conseguir dinero ahora, la empresa de Crowdlending analiza al emisor del pagaré y al solicitante de la financiación, si ambos son solventes, se publicará el pagaré en su Marketplace para que puedan invertir los pequeños inversores y por todo esto la empresa de Crowdlending solo le cobrará 50€ de gestión y unos intereses de 100€ con lo que la empresa recibirá 5850€ netos.
Como hemos dicho, la empresa de Crowdlending se encargará de presentar el pagaré al cobro a su vencimiento y una vez cobrado efectivamente también se encargará de repartir el principal y los intereses generados entre todos los inversores que han financiado dicha operación.
Es una inversión ideal para complementarla con la de los préstamos mediante Crowdlending ya que suelen ofrecer mejores tipos de interés y el riesgo recae sobre el emisor del pagaré y no sobre la empresa que lo lleva al descuento y suelen ser pagarés de empresas muy solventes como Telefónica, Repsol o el Corte Inglés.
Desde CROWDLENDING.ES estamos trabajando para cerrar acuerdos con las empresas más importantes de descuento de pagarés mediante Crowdlending y en breve les daremos noticias de las excelentes condiciones que les pueden ofrecer a ustedes por ser suscriptores de nuestra página web, gracias a dichos acuerdos ustedes podrán invertir cantidades menores que las mínimas exigidas (Hay empresas de Crowdlending que están más dedicadas a un público inversor más profesional y exigen una cantidad mínima de inversión muy elevada que a veces hace que sea inaccesible para el pequeño inversor de a pie).
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ESTEBAN LÓPEZ
