En este artículo vamos a  hablar del sobrendeudamiento y el riesgo de impago en Crowdlending  porque, al igual que le pasa a muchos países, que se endeudan demasiado y que después se ven obligados a tener que pagar altos intereses y a tener que hacer duras políticas de austeridad, a muchas empresas y también a muchos particulares les suele pasar lo mismo  y luego tienen que actuar de igual forma y pagar altos intereses para financiarse, si no es ya demasiado tarde ellos y entonces ya solo les queda caer en la insolvencia o quiebra.

Antes de pedir préstamos el prestatario debería hacerse un cuadro de financiación de origen y aplicación de fondos para ver cómo se van obtener los recursos necesarios para poder pagar sin problemas esa financiación ajena del proyecto. De esta forma tendríamos un buen plan financiero previo y esto daría lugar a un apalancamiento sano que ayudaría a la a la empresa a obtener más beneficios y, en caso contrario, a hundirla.

Recuerden lo que paso con la explosión de la Burbuja Inmobiliaria que trajo la mayor crisis económica que ha sufrido España en los últimos tiempos y recuerden también que todo fue por culpa de una alegría excesiva de la banca tradicional a la hora de conceder préstamos hipotecarios de todo tipo a todo Dios para financiarles la compra de inmuebles como fuera y  sin control alguno por parte de la autoridad competente (¿en que estaba pensando el Banco de España cuando miraba para otro lado?) y todo sin exigirle a los prestatarios los mínimos requisitos necesarios  de solvencia como para poderles conceder tamañas financiaciones de hasta por encima del 100% del valor de tasación del inmueble.

El papel del Crowdlending en el sobrendeudamiento.

El Crowdlending es también otra vía alternativa de financiación y de endeudamiento paralela a de la banca tradicional que, pese a todo, aún domina más del 90% de la financiación total en España. Esta nueva financiación alternativa supone un riesgo para muchas empresas, que no saben endeudarse correctamente, porque que les amplía el abanico de posibilidades de conseguir financiación para sus proyectos de inversión y también es un riesgo porque traslada el riesgo de impago a los múltiples inversores que con sus pequeñas aportaciones han contribuido a que el prestatario consiga un importe global de préstamo grande ya que si luego el prestatario no lo devuelve, esto puede producir un quebranto a muchos pequeños ahorradores que han invertido en ese préstamo mediante Crowdlending puesto que perderían su dinero.

Por lo tanto vemos que, con la llegada del Crowdlending, la morosidad ya no se la va a comer solo la banca tradicional sino que también la va a padecer ahora el pequeño inversor pues las plataformas de Crowdlending son solo meros intermediarios que ponen en contacto a través de su web a ambas partes, promotores e inversores, y que luego no se hace responsable del buen fin de la operación; sí bien es verdad que se encargan de intentar recobrar los créditos morosos, también es verdad que si al final no pueden recobrar el préstamo se lavan las manos como Pilatos y el que finalmente se quedará sin su dinero será el inversor y no la empresa de Crowdlending (a no ser que la plataforma tenga alguna cláusula de garantía de recompra, en ese caso la empresa de Crowdlending sí estaría obligada a recomprar su participación de la deuda y a devolverle su capital invertido y, a veces, hasta los intereses devengados).

De ahí la importancia de que, para evitar impagados, las Plataformas de Crowdlending tengan unos buenos Departamentos de Riesgos formados por gente experta en la evaluación de la solvencia de los promotores solicitantes de financiación, gente experimentada en la consulta de Bases de Datos de solvencia tales como ASNEF, RAI o BADEXCUG (destacar que es un handicap que las Plataformas de Crowdlending no pueden acceder al CIRBE  por no ser entidades de crédito y esto es peligroso porque tampoco pueden aportar información al CIRBE de los préstamos concedidos mediante Crowdlending ni de los que han sido impagados, con lo que un moroso insolvente en las plataformas de Crowdlending puede ser un perfecto solvente para la banca tradicional) y también debe ser gente experta en Inteligencia Artificial y en Big Data para así poder investigar en internet y ver que tal es el prestatario.

El Big Data y la Intelgencia Artificial en el Crowdlending

Deben saber bucear en datos públicos que haya publicado el promotor solicitante de financiación para así conocer datos importantes tales como cuál es su personalidad, saber que amigos tiene en las redes sociales (Facebook, Linkedin, etc.) para así poder predecir su voluntad de pago y de estabilidad en el empleo que le proporcionará losingresos futuros o bien, para predecir que gracias a sus buenos contactos, tendrá unaa buena posibilidad de volver a encontrar un nuevo empleo rápidamente en caso de que lo pierda; el caso es investigar todo lo que sea posible ( número de seguidores, cual es el nivel de educación de sus amigos o empleadores, saber si sus amigos pagan sus deudas o no) todo con el objetivo de que puedan predecir si ese promotor va a poder  devolver sin problemas ese préstamo mediante Crowdlending que le van a conceder o no.

La inteligencia artificial y el Big Data ha llegado al Crowdlending para quedarse y esa es la gran baza de las nuevas empresas Fintech, el que saben usar las grandes cantidades de datos almacenados en internet para analizarlos informáticamente para así obtener una buena información relevante que les permita el poder hacer una buena toma de decisiones, para ello se han creado complicados algoritmos, que se actualizan de forma automática para permitir prever comportamientos futuros y poder hacer predicciones en un tiempo record de pocos segundos.

El secreto para evitar la morosidad debe basarse en la Transparencia y por este motivo las Plataformas de Crowdlending deben ser muy transparentes y publicar constantemente sus ratios de morosidad, además deberían tener acceso al CIRBE para poder informase y para poder aportar datos de morosidad y por último, decir que también deberían ser leales competidores de la banca tradicional y colaborar con ella en todo lo que se refiera a la lucha contra la morosidad para así no conceder préstamos de riesgo que puedan poner en peligro la solvencia de nuestro sistema financiero.

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ESTEBAN LÓPEZ

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