Las Empresas Fintech en general y los Neobancos en particular, tienen como objetivo trasladar el servicio analógico que ofrecen las entidades financieras actuales a un entorno tecnológico digital online más rápido, situando al cliente en el centro del negocio y aplicando la tecnología Big Data para crear servicios personalizados para sus clientes.
Amazon ya lo hizo con el comercio y también Uber, con la movilidad, ambos transformaron un sector que era plenamente analógico en otro más digitalizado. Ahora el sector financiero está siguiendo los mismos pasos con la irrupción de las Empresas Fintech, algunas de ellas conocidas como “Neobancos” que harán que la acción farragosa de tener que ir personalmente a la oficina de una entidad bancaria para hacer cualquier gestión se va a acabar porque con la digitalización de este servicio todo se hará a distancia y de forma online, con más agilidad, más transparencia, más barato y todo con un mayor servicio personalizado.
En tan solo cinco años, la Unión Europea ha visto migrar cerca de 20.000 clientes hacia este nuevo modelo que ofrecen las nuevas Empresas Fintech del sector financiero y, según el estudio “The State of European Fintech”, algunos ya han optado en trasladar íntegramente los servicios tradicionales y globales de la banca hacia estas nuevas propuestas tales como “bcn10”, un Neobanco nacido en Barcelona y que llega con dos de los rasgos característicos de este nuevo tipo de “Empresas Fintech”:
- Toda la operativa se hace a través de la App.
- Se comunican con los clientes mediante WhatsApp y Telegram.
Otros clientes, en cambio, prefieren buscar startups especializadas en segmentos diversos, como, por ejemplo, lo que ofrece Nemuru, que ofrecen préstamos personalizados para cada empresa y consumidor a través de una estrecha colaboración con las entidades financieras.
Agilidad y personalización.
El alma que ha motivado el nacimiento de estas compañías tecnológicas ha estado precisamente poner los recursos digitales al alcance del cliente.
En palabras de Albert Español, CTO de bcn10:
“La banca tradicional no tenía un estándar de calidad alto para las apps o las webs y los Neobanco lo hemos liderado. La Banca Tradicional para hacer cualquier movimiento, tardan mucho más que las Empresas Fintech porque tienen una estructura menos flexible y no cuentan con soluciones que permitan actuar con agilidad y en el momento. Con la tecnología le hacemos la vida más sencilla. Nosotros situamos a las personas en el centro, estamos más cerca del usuario, tenemos estructuras mucho menos grandes y rígidas y esto nos permite escucharlo y responder con rapidez a sus problemas y demandas”.
La naturaleza del producto que se vende no ha cambiado, pero sí que lo ha hecho la manera de cómo se venden y se gestionan gracias a la banca online y al móvil. La personalización es otro de los motores que ha puesto en marcha los Neobancos. La Inteligencia Artificial y los Big Data han permitido conocer más a fondo los clientes y ofrecer servicios adaptados a cada perfil.
Para Eloi Noya (exdirector de créditos y riesgo de la desaparecida Plataforma de Crowdlending LoanBook y actual Director del programa “Innovación en Finanzas: Fintech i Blockchain de Esade”) la Banca Tradicional no ha hecho nunca nada por aprovechar el Big Data y sobre esto opina que:
“En la Banca no se hace un tratamiento personalizado de nuestra economía y de nuestras necesidades financieras, a pesar de que ya existe la tecnología necesaria como para poder extraer un conocimiento vital a través del extracto de la tarjeta o del uso del móvil del cliente”.
De hecho, los datos son el nuevo oro que puede hacer cambiar todavía más el sector financiero y quien tiene más poder para jugar con dichos datos son las grandes empresas tecnológicas tales como Google, Apple, Amazon o Facebook, por citar solo a cuatro “Big Tech”.
En palabras del Profesor Noya:
“Los bancos consideran que la amenaza más grande de disrupción puede venir de las Big Techs” por el enorme dominio del Big Data que tienen y que, en caso de entrar decididamente a la industria, podrían tomar mucha cuota de mercado en los bancos«.
Todo este contexto pone en cuestión si la digitalización ha llegado demasiado tarde al sector bancario y la realidad es que los Neobancos son los que están haciendo bandera de que ellos son los impulsores del cambio, pero Eloi Noya cuestiona que la transformación haya llegado tan tarde como se dice:
“Los bancos son empresas con un fuerte componente tecnológico y han invertido mucho dinero en la multicanalidad, en banca online, tanto en web primero, como después en aplicación móvil. El que sí que es cierto es que no ha sido una digitalización que haya comportado una transformación radical en la industria bancaria como ha pasado en otros sectores. Hasta el momento, todas las innovaciones han hecho más accesibles los productos y servicios, y ahora es cuando nos encontramos ante una metamorfosis que puede hacer cambiar totalmente el concepto de negocio bancario”.
Entre fusiones y nuevas Fintech
Si las fusiones entre bancos, como la que se va a producir entre Bankia y CaixaBank, van a ser movimientos clave para el mercado, también lo va a ser la aparición de los Neobancos que no paran de crecer y crecer. Ahora bien, no todos prosperarán, así según Albert Español de bcn10 opina que:
“Cuantos menos bancos y oficinas haya, más nos beneficia a nosotros los Neobancos porque más gente buscará el servicio en línea. Pero también hemos visto que muchas Empresas Fintech han tenido problemas para captar clientes y, algunas, hasta han tenido que parar porque el mercado no es tan grande para tantos actores”.
Pere Monràs, CEO y cofundador de Nemuru, predice que se van a producir importantes cambios en la integración o trabajo colaborativo entre startups y bancos:
“Antes las entidades no se tomaban seriamente los nuevos players, los productos de nicho o la conectividad entre plataformas, pero ahora están atentas para llegar a acuerdos y ya hablan el mismo idioma para cambiar el modelo de distribución. La flexibilidad de las empresas emergentes y la tecnología ya desarrollada que ofrecen es la manera más rápida y económica de aportar la innovación que pide el cliente a las entidades financieras tradicionales”.
Según el informe “Impacto, innovación y tendencias Fintech” de Finnovating, el 75% de los Neobancos que operan en España han colaborado activamente con empresas tradicionales del sector financiero y se espera que el porcentaje siga creciendo durante los próximos años.
“Blockchain” Tecnología para crear Entornos Seguros
Si incluimos aplicaciones móviles, WhatsApp, operaciones a través del web, Big Data también tenemos que incluir a “Blockchain” en la lista, Las cadenas de bloques se han situado en los últimos años como uno de los sistemas más seguros para trabajar con información sensible y operaciones que requieren altos estándares de seguridad. Buena parte de la población aficionada a las nuevas tecnologías ha escuchado el término, pero son pocos quienes comprenden su funcionamiento y esto es uno de los principales motivos que frenan su uso masivo en el sector bancario:
“Había proyectos que lo usaban para dar transparencia, pero han visto que es demasiado complejo para el valor que ofrece”.
La tecnología ‘Blockchain‘ podría agilizar la firma de documentos, evitar la cesión repetitiva de datos personales y hacer movimientos de manera segura. Albert Español, de bcn10, opina que es una herramienta potencial muy buena:
“Pronto dejaremos de esperar días a que llegue una transferencia en una divisa diferente al euro y la recibiremos al instante con Ripple (un sistema digital de cambio de divisas y protocolo de pagos que permite a las empresas y bancos completar transacciones y cambiar divisas más rápido y más barato que los sistemas tradicionales.) por tanto estamos ante una plataforma Blockchain que muchos bancos están empezando a usar. Así en el comercio internacional ya se han creado consorcios que utilizan las cadenas de bloques para gestionar documentos de manera transparente y con un coste bajo de las operaciones; o en la concesión de préstamos, donde los plazos se acortan gracias a la agilidad que ofrecen los trámites telemáticos y donde podríamos ver que no hay que ir presencialmente al Notario”.
Otro de los ámbitos donde se pueden aprovechar las ventajas es en el de la Identidad Digital y de cumplimiento normativo. Aplicando la tecnología Blockchain, a la hora de dar de alta un cliente en un banco, por ejemplo, ya no habrá que hacer todos esos trámites tan pesados a la hora de abrir una cuenta, pues la información ya estará en la red y todas las entidades financieras la podrán aprovechar.
Y, finalmente están las famosas “Monedas Digitales” basadas en Blockchain y que los bancos tendrán que dar el paso de empezar a usarlas para permitir los usuarios que puedan operar con estos instrumentos de cobro y pago.
Pere Monràs, CEO y cofundador de Nemuru opina que:
«A través de la tecnología la información viaja ahora más. No obstante, la tecnología Blockchain tiene aún mucho trabajo por delante para ofrecer una mayor confianza y para hacer entender que a través de la tecnología la información viaja ahora más rápida y segura que cuando se usaban papeles y cartillas bancarias”.
Ya existen Plataformas de Crowdlending que utilizan la tecnología Blockchain como, por ejemplo, EthicHub que gracias a la tecnología Blockchain ha conseguido crear un nuevo tipo de contratos denominados “Smart Contracts” y que son “contratos inteligentes” únicos e irrepetibles con los que EthicHub consigue construir una identidad digital y un historial crediticio infalsificable para que estos prestatarios, en el futuro, puedan obtener más fácilmente, unos préstamos con mejores intereses y con mejores condiciones.
O como la Plataforma de Crowdlending Suiza SPLENDIT, que se dedica a dar préstamos para estudiantes a través de prestamistas múltiples y que gracias a la tecnología Blockchain consigue dirigirse más fácilmente a inversores y prestatarios de todo el mundo, al tiempo que consigue ahorrarse muchos costes de transacción y ser una Plataforma más competitiva, segura y eficaz.
Queremos dar las gracias a nuestros amigos de METADATA por permitirnos reproducir su gran artículo sobre las Empresas Fintech y su futuro en nuestro portal con el que también pretendemos promocionar a las Empresas Fintech del Sector del Crowdlending para que algún día se convierta en una verdadera alternativa de inversión y de financiación complementaria a la Banca Tradicional.
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ESTEBAN LÓPEZ
