He visto esta entrevista y ha sido tan ilustrativa para mí que me he animado a hacer un artículo, a modo de pequeño resumen, de todo lo que ha hablado Josep Nebot sobre el Crowdlending y su futuro. Se lee en pocos minutos y así os ahorráis los casi 50 minutos que dura el video.
Josep Nebot es cofundador de Arboribus y estudió Derecho y Empresariales, pronto vio que lo suyo no era la abogacía y se decantó más por el mundo de la empresa, la creación de empresas y viajó a Ecuador y durante 7 años se dedicó a ayudar a crear negocios hasta que decidió volver a Barcelona y crear Arboribus; se define como un emprendedor, un buscador, un retador.
¿Cómo nace Arboribus?
Josep observó que era muy complicado conseguir financiación y que todo estaba canalizado a través de la banca tradicional y se impuso como misión desintermediar a la banca y para ello creó una empresa que diese financiación a terceros a través de préstamos poniendo en contacto a inversores interesados y a solicitantes de financiación, siendo ambos los clientes de Arboribus, encargándose la empresa de todo el tema informático, el tema legal de contratos, de cobros de cuotas y hasta de las retenciones fiscales, vamos que Arboribus se encarga de todo, hasta de reclamar en caso de impago.
¿Quién fue el primero en traer el Crowdlending a España?
En Julio de 2013 Arboribus firmó el primer contrato de Crowdlending en España, vieron que al igual que Infojobos desintermedió el mercado laboral o como en el sector de las agencias de viaje, y Josep decidió desintermediar también a la Banca en el mercado de las finanzas. Se fijó en que en EEUU y UK esto estaba funcionando y que en España más de 2/3 de la financiación se canaliza a través de banca tradicional y así decidió crear Arboribus como una nueva forma de financiación, de inversión y de intermediación entre solicitantes de financiación e inversores.
¿Por qué ir a Arboribus y no a la banca tradicional?
Porque, si bien utilizan criterios de análisis y selección de solicitantes de financiación tan estrictos o más que los bancos, las empresas vienen a Arboribus por la rapidez y agilidad del proceso, ya que todo se hace a distancia, no hay ni que ir a Notario, se firma el préstamo mediante firma electrónica, en pocos minutos queda todo listo y te hacen la transferencia, sin desplazamientos ni pérdidas de tiempo inútiles, todo el proceso es gestionado telemáticamente, las pymes se quedan impresionadas.
Otra razón es que las empresas, cada vez más, necesitan diversificar sus fuentes de financiación y en ese aspecto el Crowdlending es ideal ya que es una fuente de financiación no bancaria, las empresas que acuden son empresas que son solventes para la banca tradicional y que pueden encontrar allí financiación, pero van a Arboribus porque les interesa diversificar sus fuentes para tener balances más sanos. También les interesa agilizar la concesión de la financiación y abaratar los costes, ya que las empresas de Crowdlending no tienen tantos costes estructurales de agencias físicas distribuidas por toda España que sí tiene la banca tradicional y puede ofrecer precios más baratos. Por tanto el menor coste, diversificación y rapidez, son los tres valores que hacen que las pymes se acerquen al Crowdlending.
¿Cuáles son los datos actuales de Arboribus?
Arboribus comparado con EEUU y UK, es, a día de hoy, muy pequeño, cuenta ya con 60 préstamos concedidos, con 2,3 millones de euros en préstamos intermediados y con 2300 inversores registrados; se dan de alta 120 nuevos inversores nuevos mensualmente, inversores que buscan mejores rentabilidades para sus ahorros sin correr un excesivo riesgo. Y creciendo, hasta el punto que para este 2015 se prevén que llegaremos a 4-5 millones de préstamos intermediados.
¿Cuál es el perfil del inversor en Crowdlending?
El Crowdlending es democratizador, se juntan perfiles de grandes inversores y de pequeños inversores, de tal forma que un préstamo de 80.000€ puede estar cubiertos por 150 inversores y la mitad suele ser minorista y la otra mitad de mayoristas. La cantidad a invertir varía en función de ello y el gran inversor puede invertir miles de euros y el pequeño inversor puede probar con 100€ tan solo y luego ir creciendo a medida que va cogiendo confianza.
¿Cómo se ha confeccionado la ley que regula el Crowdfunding?
Con la colaboración de las grandes plataformas de España y puedo afirmar que al final ha salido una buena ley que regula a las empresas. A partir de ahora serán supervisadas doblemente: por el Banco de España y sobre todo por la CNMV, también se ha liberalizado el límite de importe que se puede invertir para los grandes inversores acreditados (éstos deben cumplir unas condiciones financieras y de formación) y se ha limitado hasta 10.000€ al año la cantidad que pueden invertir los inversores no acreditados, que no son profesionales, con el fin de protegerlos. Al principio las limitaciones eran mayores y gracias a la insistencia de las plataformas del sector se suavizaron y al final han quedado bien, de no haber sido así se hubieran cargado al sector antes de nacer.
¿Cómo consiguió los recursos Arboribus para nacer?
Levantar capital es muy complicado para las startups, las formas de conseguir financiación de manual no nos han funcionado: ni business angels, ni fondos de inversión, ni banca, ni fondos públicos, ni nada, solo nos ha funcionado el hacer acción comercial desde el principio, vender, hacer fans que luego invertirían en el capital de Arboribus, también mediante ofertas de trabajo en Infojobs de personas que puedan aportar trabajos y capital, en Linkedin, en webs de escuelas de negocios, haciendo presentaciones del modelo, de un modelo rompedor que atrae fans y que se retroalimenta a si mismo..
Se han hecho tres rondas de financiación, pero pequeñas, la primera fue de tan solo 120.000€ y tan solo acudieron 8 personas, no como en EEUU y UK que son rondas millonarias. El sector financiero da miedo en España, desintermediar al Banco de Santander da miedo a los que te pueden dar capital, por eso los Business Angels no querían entrar, cosa que no pasa en UK en donde se levantan cientos de millones de capital.
¿Cómo ve la banca tradicional esto del Crowdlending?
Somos muy pequeños aún, solo intermediamos 2 millones anuales, cuando cualquier sucursal de banca hacen intermediación de 30 millones mensuales pero para 2015 ya esperamos intermediar en 4-5 millones de euros y como ven que estas empresas están creciendo vertiginosamente fuera, en EEUU y UK ya la banca tradicional se están asociando con empresas de Crowdlending o invirtiendo capital que tienen ocioso cofinanciando proyectos, es hacia la colaboración y hacia la complementariedad hacia dónde va la cosa.
¿Cuáles son las claves para que saliera adelante Arboribus?
Picar piedra a nivel comercial como un animal, vender desde el primer minuto, ser transparentes, dar una máxima profesionalidad en todo lo que se hace, informar y comunicar puntual y rápidamente todo lo que pasa, fechas de cobro, pequeños retrasos, pagar intereses de demora sí ocurren, todo debe ser totalmente transparente.
Una empresa de Crowdlending tiene que cumplir la ley de prevención de blanqueo de capitales y todas las leyes vigentes sino te puede caer una multa gorda y hundirte la empresa, por lo tanto hay que estudiar mucho las leyes y aplicarlas a rajatabla o te puedes meter en un buen lio.
¿Cuál es el futuro de Arboribus?
Seguir creciendo, Lending Club, líder americano, crece al 100% anual y ya intermedia en 3000 millones anuales y en UK ya van por los 400 millones de libras anuales, por lo tanto, crecer y crecer y ser líderes del Crowdlending en España. Y ya estamos pensando en permitir la entrada a capitales extranjeros para financiar proyectos nacionales, pero nada de financiar a empresas extranjeras, de momento.
También debemos dar mucha publicidad sobre el Crowdlending ya que ni el 5% conoce esta forma alternativa de inversión y financiación. En estos momentos, en EEUU, ya están naciendo empresas de Crowdlending especializadas que financian préstamos para el consumo, coches, operaciones médicas, que allí son carísimas, y hasta para financiar viviendas mediante hipotecas por Crowdlending, por lo que el campo de crecimiento es muy grande.
